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目前，個人養老金金融產品供給仍有不足。金融機構需要圍繞居民對個人養老金投資的需求，創新豐富個人養老金金融產品。要兼顧穩健與收益雙重屬性，為個人養老金投資者創造價值。

日前，首批個人養老金理財產品名單公布，工銀理財、農銀理財、中郵理財3家機構共發售7只個人養老金理財產品。這標志著我國個人養老金金融產品全面覆蓋儲蓄、理財、保險、基金，個人養老金投資擁有了更加豐富多元的金融產品。

自啟動實施后，個人養老金制度進展迅速。人社部發布數據顯示，2022年底，個人養老金參加人數1954萬人，繳費人數613萬人，總繳費金額142億元。在參加人數快速增加的同時，個人養老金金融產品也快速推出。近日，國家社會保險公共服務平臺顯示，已累計準入個人養老金金融產品608個，從產品數量上看，養老儲蓄、養老基金居多。

即便如此，目前個人養老金金融產品供給仍有不足。從人口發展趨勢看，未來我國人口老齡化水平仍會快速提高，人口老齡化絕對水平也將在較長時期處于高位。這種變化趨勢由人口結構變化規律所決定，其慣性較大，短期內難以扭轉。經濟發展水平提高后，居民積累個人養老金的意愿更加強烈，并且有能力積累更多的個人養老金。

因此，推動個人養老金發展的一個重點是不斷增加金融產品。金融機構需要圍繞居民對個人養老金投資的需求，創新豐富個人養老金金融產品。在具體操作上，應瞄準個人養老金長期投資、價值投資、更追求安全穩健的特點，通過合理的資產配置和風險管理，增強個人養老金金融產品的穩健性，引導居民開展長期投資、價值投資。

同時，個人積累養老金也有保值增值需求。雖然個人養老金投資者重視安全穩健，但并不意味著其不關注收益問題。作為長期投資，個人養老金投資收益率高低，對養老資產實際積累規模的影響很大。這要求金融機構設計金融產品時，要兼顧穩健與收益雙重屬性，為個人養老金投資者創造價值，以提高客戶體驗感和滿意度。

面對不同客戶群體需求差異，應提供差異化的金融產品。我國擁有龐大的國內市場，個人養老金市場十分巨大，市場差異化特點也頗為突出。不同年齡段、不同收入水平、不同風險偏好的人口群體，在個人養老金積累過程中存在不同偏好，需要各類金融機構從投資期限、風險水平等方面提供差異化的金融產品服務。

除個人養老金金融產品需要豐富外，居民個人也需做好相關工作，對個人養老金投資要有理性認識。我國的個人養老金由政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營。目前，政府對符合要求的個人養老金投資在個人所得稅上有優惠。對于無法享受個人所得稅稅收優惠的群體，也有必要根據個人情況參與開立個人養老金資金賬戶并開展投資。其原因在于，一方面無特殊情況時，個人養老金資金賬戶內的資金達到退休年齡才能領取，有助于建立一定外部約束，讓個人積累的養老資產切實用于養老；另一方面，政府相關部門準入的個人養老金金融產品，金融機構也有讓利措施，可以增厚個人投資收益。

居民個人面對個人養老金金融產品，必須根據自身情況量力而行、理性投資。儲蓄、理財、保險、基金這些個人養老金金融產品運作模式不同，風險收益也不同。對居民而言，需要根據個人所處年齡階段、收入水平、風險偏好等，選擇合適的金融產品。例如年齡較輕、風險偏好較高的群體，可以相對多配置基金類產品，在承擔高風險的同時獲得高的預期收益；而年齡較大、風險偏好較低的群體，則更適宜于多配置儲蓄類產品，以確保個人養老金投資更加安全穩健。