2023年1月，大學(xué)在讀的齊瑞放寒假回家，發(fā)現(xiàn)76歲的爺爺成為一家互聯(lián)網(wǎng)“學(xué)堂”財商課的學(xué)員。在聽“小白理財課”時，班主任用“前學(xué)員一天賺3000元”的案例，吸引老人借錢買了2980元的理財進階課。等爺爺發(fā)現(xiàn)聽不懂課程要求退款時，再也聯(lián)系不上對方。
多名老年人反映，他們也有類似的遭遇，涉及多家知名互聯(lián)網(wǎng)財商教育品牌。
新京報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這類財商教育機構(gòu)通常用0元、低價的小白課吸引包括老年人在內(nèi)的受眾報名，并用虛假的高學(xué)歷、高資歷名師頭銜營造專業(yè)團隊的假象，用固定洗腦話術(shù)和虛假承諾，誘導(dǎo)學(xué)員們購買2998元至6998元不等的理財課。
(資料圖片僅供參考)
雖然從2021年起就被媒體屢屢曝光，但截至今年3月10日，黑貓投訴平臺上針對財商課的投訴超過7000條。
新京報記者注意到，因涉嫌虛假宣傳、廣告違法等問題，上述財商“學(xué)堂”的運營方多次被北京市場監(jiān)管部門處罰。今年3月14日，朝陽區(qū)市場監(jiān)督管理局表示，將持續(xù)關(guān)注上述財商課運營主體違反《廣告法》等違法行為，一旦發(fā)現(xiàn)將依法依規(guī)進行查處。
中國法學(xué)會消費者權(quán)益保護法研究會副秘書長陳音江提到，財商課亂象被多次曝光卻依然存在，說明行業(yè)本身不規(guī)范。行業(yè)容易獲利，違法成本又較低。“財商教育行業(yè)監(jiān)管的力度還不夠，要加大監(jiān)管的力度。”
2月26日，某“學(xué)堂”財商直播課上，直播老師正在宣傳學(xué)員賺錢的案例。網(wǎng)絡(luò)截圖
多名老人被誘導(dǎo)花錢買理財課
居住在廣西柳州的劉秀清，今年56歲，她在2022年底成為上述財商“學(xué)堂”的學(xué)員。
退休之后，劉秀清經(jīng)常刷短視頻消遣時間。去年年底的一天，一則廣告引起她的注意，廣告里提到，該“學(xué)堂”可以免費教授9天的“小白理財課”，而正是“免費”兩個字吸引了她。
劉秀清關(guān)注了上述“學(xué)堂”的公眾號，被分到一個“班級”聽課。聽了幾天的免費課程后，班主任開始頻繁地發(fā)微信、打電話，向她推銷2980元的進階實操課。
劉秀清每月的退休金2000元，近3000元的學(xué)費對她來說不是小數(shù)目。班主任鼓動她，可以用花唄分期付款，甚至專門打來語音電話，教劉秀清開通花唄。
看劉秀清仍然猶豫，班主任問她是不是擔(dān)心賺不到錢，“你放心跟著老師學(xué)，一個月本金幾百元，隨隨便便賺2000元應(yīng)該沒有問題。”為打消劉秀清的顧慮，班主任還舉例說，有學(xué)員剛上了五天實操課程，就已經(jīng)掙了快一半的學(xué)費。
班主任所說的數(shù)字，遠超出劉秀清的預(yù)期，劉秀清回想，就是這些“穩(wěn)賺”的話，讓她被套路了。
劉秀清告訴新京報記者，在付費之前，班主任稱，后續(xù)的實操課會有老師手把手教她賺錢。但劉秀清在付費后發(fā)現(xiàn)，所謂的實操課還是只講理論，并沒有手把手教理財。
劉秀清學(xué)了一個多月，“一分錢都沒有賺，就是普通的學(xué)習(xí)、練習(xí)。”劉秀清越學(xué)越覺得不對勁，認為自己上當了。隨后她發(fā)現(xiàn)，微信已經(jīng)聯(lián)系不上班主任，對方承諾的手把手教學(xué)也化為泡影。
買課前十分熱情，買課后老師失聯(lián)的情況不是個例。與劉秀清遭遇相似的還有河北唐山的何云霞。今年60歲的她，同樣被上述“學(xué)堂”的免費小白課吸引。在上了四五天免費的小白課后，老師開始催促她報名課程，金額是1378元。
何云霞說，買課前班主任很熱情、很耐心。但在她購買了課程，學(xué)習(xí)五六天后，微信就聯(lián)系不上班主任了，聊天界面顯示，“對方賬號已停用。”
今年1月，大學(xué)在讀的齊瑞放寒假回家，發(fā)現(xiàn)已經(jīng)76歲的爺爺也成了上述“學(xué)堂”財商課的學(xué)員。他從聊天記錄里看到，學(xué)堂的班主任用前學(xué)員一天賺3000元的案例吸引老人報名，還引導(dǎo)爺爺使用花唄付費，因其不會操作無法開通。班主任又慫恿爺爺找朋友借錢，最終交了2980元的理財進階課費用。
齊瑞爺爺沒有任何理財方面的基礎(chǔ)知識，聽不懂課程。交完錢后一周，齊瑞爺爺聯(lián)系班主任協(xié)商退款，但班主任再沒回過消息，還將老人踢出了上課的群聊。
有類似遭遇的學(xué)員，來自不止一家平臺。
2021年冬天，51歲的王藝報名了一家財商教育的9.9元小白財商課，她被老師所鼓吹的“實現(xiàn)財務(wù)自由”說服，花6998元報名了進階課。
這位老師提到，課程由“封老師親授”，而這個“封老師”，正是上述教育培訓(xùn)機構(gòu)的創(chuàng)始人。
報名后，王藝收到一個視頻集錦，有財務(wù)自由綱領(lǐng)、A股投資方法、商品房投資方法等。她發(fā)現(xiàn)，講課的內(nèi)容都是錄播的固定視頻，而且視頻里都是電腦合成的機器人聲音，更沒有見到過封老師出面。課程內(nèi)容完全不符合她的預(yù)期。
某“學(xué)堂”財商課班主任承諾對學(xué)員手把手教學(xué)，但并沒有實現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)截圖
連環(huán)套路向?qū)W員推薦付費課程
在網(wǎng)上搜索“財商課”，會發(fā)現(xiàn)多家所謂的財商課曾多次被媒體曝光。2021年4月、2022年1月、2022年4月，央視就先后曝光多次，其中就包括上述幾家平臺。
2021年4月，新華社也以《“理財課”變“劫財課”，財商教育該如何套上“緊箍咒”？》為題，對財商課的問題進行曝光。
但時至今日，財商課問題仍然存在。截至3月10日，黑貓投訴平臺上，針對某知名財商教育平臺的投訴量為3574條，另外一家平臺的數(shù)據(jù)則為3344條。
據(jù)新京報記者了解，這些所謂的財商課程，目標對準中老年人、寶媽、月光族等群體，以“免費理財課”為誘餌，從各個平臺吸引受眾，用微信群聊運營用戶社群，通過固定的話術(shù)、套路，誘導(dǎo)受眾購買高價課程。
今年2月底和3月初，新京報記者以學(xué)員身份，分別進入多家財商教育平臺的理財小白課，對財商課的套路進行調(diào)查。
財商課的運營模式基本相似。小白課一般由兩名老師負責(zé)，班主任添加每位學(xué)員的微信，維護社群運營，另一位直播老師在直播間講課。
小白課每天晚上8點開始直播，大約一小時。在直播中，老師前期會用通俗易懂的話解釋基金、國債等理財產(chǎn)品的概念，并聲稱“錢放在銀行里只會越來越貶值，而且只靠工資作為收入，難以解決財務(wù)的根本問題。把錢放在投資市場，讓錢生錢，才是變富有的關(guān)鍵”。
新京報記者發(fā)現(xiàn)，小白課一般到了第四天，負責(zé)直播的老師就開始推銷進階課程。而班主任則說一些“洗腦”的話術(shù)，讓人覺得只要付費學(xué)習(xí)，就能立刻賺到錢。“如果你通過理財每個月有機會賺4000元，那房貸車貸再也不是負擔(dān)。你只要愿意邁出第一步，剩下的我們帶你學(xué)習(xí)。”
從第二次直播課開始，班主任每天都會發(fā)學(xué)員學(xué)習(xí)課程后賺錢的案例，少則一天200元，多則一個月兩三萬元。上述“學(xué)堂”財商課的老師稱，“之前有同學(xué)9000元本金一個月什么都不干就掙了3000多元，咱們學(xué)好了也可以像他一樣。”
某財商課平臺老師把學(xué)員收益發(fā)到群里，誘導(dǎo)人們買課。網(wǎng)絡(luò)截圖
老師們還會附上圖片，圖片里有前學(xué)員跟班主任分享賺錢的聊天截圖，以及具體的收益截圖，一張圖片上顯示，“理財前兩個月，累計收益兩萬元。”
新京報記者發(fā)現(xiàn)，直播老師和班主任還會用饑餓營銷誘導(dǎo)學(xué)員。推銷課程第一天，直播老師說，錯過報名就可能恢復(fù)5000多元的平臺價。但據(jù)記者了解，該學(xué)堂的付費課程，一直都是2980元。在直播間里，老師會一直在強調(diào)報名名額逐漸減少，讓學(xué)員抓緊搶。但記者發(fā)現(xiàn)，此后的幾天課程里，一直可以報名。在記者多次拒絕付費后，班主任說，直播老師特別審批了10個特困生名額，價格降到1378元。
2月28日以及隨后的三四天，班主任每天都會打微信語音，催促記者交費。電話那頭，能聽到其他接線員勸學(xué)員買課的聲音。
當記者提到理財?shù)娘L(fēng)險時，班主任則稱，“老師帶過15000多名同學(xué)，99%都是賺的。本金比較多的學(xué)員一個月可能賺一兩萬元，本金少的話一個月可能就掙千八百元。”至于學(xué)員為何賠錢，班主任稱是因為他們沒有按照老師教的方法去買（理財產(chǎn)品）。
當記者表示再考慮考慮時，班主任不停地催促，“下午4點半老師就要提交所有（報名學(xué)員）名單了，還要去證券公司給您綁定賬戶，確實來不及了。”
而據(jù)學(xué)員告訴記者，2980元之后，平臺還會進一步要求學(xué)員繳費解鎖更高級別的課程。
2022年10月，田洋購買了2980元的實操課。據(jù)他回憶，實操課老師只介紹了“股票k線圖、均線圖等一些皮毛知識，網(wǎng)上都能查到”，并沒講股票、基金怎么操作。之后，老師又慫恿田洋花500元購買了基金課，田洋學(xué)習(xí)后還是不懂怎么購買理財產(chǎn)品，“打開理財APP，買基金該點哪兒都不知道。”
而老師接著又向他推銷3699元的課程，并稱3699元的課程可以教學(xué)員分析上市公司財報，判定公司的營業(yè)情況。
某“學(xué)堂”財商課的班主任表示，2980元優(yōu)惠價只有一天，誘導(dǎo)學(xué)員趕快報名。網(wǎng)絡(luò)截圖
被收割的老年人
郝寧曾在一家財商課機構(gòu)擔(dān)任過進階課的老師。她向新京報記者透露，班主任和小白課老師的本質(zhì)就是銷售。一個小白課大概報名20個人，老師能拿到兩三萬元提成。
對于老師的資歷，郝寧說，小白課老師的招聘門檻很低，主要是大專學(xué)歷，不需要有投資經(jīng)驗。公司招聘老師也不做背調(diào)，“只要業(yè)績好，有犯罪記錄都無所謂。”
有的老師此前工作經(jīng)歷與金融無關(guān)，很多老師學(xué)歷和資歷都造假，比如，之前有老師對外宣稱自己在投行工作，其實學(xué)歷是成人自考的大專。
進階課老師也缺乏專業(yè)性，“甚至不比學(xué)員強到哪里去。”有兩三成老師都是作為學(xué)員學(xué)習(xí)后被聘來當老師。“講課把課件念好就行，回答學(xué)員的問題有常見問題答疑庫。”
虛假承諾基本上是成交的秘笈。郝寧說，很多老師在銷售過程中會給學(xué)員收益率的暗示或者明示，這些都是小白課老師們自己總結(jié)的話術(shù)，常見的有不學(xué)一輩子窮或者某前學(xué)員三個星期就能賺回學(xué)費。再舉一些盈利的案例，給學(xué)員一種“我報名了我也行”的感覺。
新京報記者注意到，在前期班主任和直播老師的宣傳中，經(jīng)常出現(xiàn)老年人賺錢的例子。“60多歲的阿姨沒什么文化，在家?guī)O子，就幾百塊錢本金，跟著咱們學(xué)習(xí)實操，最多時候一天掙2000多(元)。”
在發(fā)現(xiàn)爺爺受騙后，齊瑞也曾在網(wǎng)上聯(lián)系有相同經(jīng)歷的人員，發(fā)現(xiàn)多名學(xué)員都是老年人，“老人們對互聯(lián)網(wǎng)接觸比較少，容易相信洗腦式的宣傳。”
據(jù)郝寧稱，她曾經(jīng)所在的這家財商課發(fā)展初期，學(xué)員的年齡分布跨度從18歲至80歲，主要集中在31歲至40歲。
而隨著業(yè)務(wù)發(fā)展，學(xué)員大多發(fā)展為低收入、低認知、年齡較大的群體，年齡50以上的老年人多，其中20%只有初中及初中以下學(xué)歷的學(xué)員，很多學(xué)員不會用電腦。
郝寧稱，班主任推銷課程時，“不管什么學(xué)習(xí)能力、風(fēng)險承受能力，能騙能哄地讓他們先交了錢再說。”
新京報記者獲取的一家財商課機構(gòu)的內(nèi)部話術(shù)本中，有很多說服學(xué)員報名課程的話術(shù)。針對學(xué)員提出的各類問題，有具體的解答模板。比如學(xué)員說年齡大怕學(xué)不會，回復(fù)內(nèi)容為“老師之前的學(xué)員還有72歲、67歲的，他們都能學(xué)會，你根本不用擔(dān)心。”
教培獨立觀察人士羅烜此前長期關(guān)注金融詐騙、期貨交易等信息，長期關(guān)注財商課。
據(jù)羅烜了解，財商課的目標大多是三四線城市或者縣城、農(nóng)村的老年群體，年齡分布在50歲至70歲之間，他們有一定的積蓄，而且維權(quán)意識不強，成為財商課主要的目標群體。
陳音江提到，《消費者權(quán)益保護法》明確規(guī)定，消費者享有知情權(quán)，經(jīng)營者提供商品和服務(wù)的信息必須真實全面，不得欺騙和誤導(dǎo)消費者。
陳音江表示，財商課經(jīng)營者介紹的盈利情況與實際情況不符，經(jīng)營者用虛假宣傳去欺騙消費者，涉嫌侵犯了消費者的知情權(quán)。
《廣告法》第二十四條規(guī)定，教育、培訓(xùn)廣告不得對教育、培訓(xùn)的效果作出明示或者暗示的保證性承諾。如果消費者與商家簽訂協(xié)議，協(xié)議內(nèi)明確“一對一、手把手”教授，事后商家不提供一對一的服務(wù)，沒有按約定來履行，屬于一種違約行為。如果“一對一、手把手”教授的承諾是口頭進行的，那么消費者要有舉證的責(zé)任，需要有錄音證據(jù)。
經(jīng)營者違約需要承擔(dān)責(zé)任，可以選擇繼續(xù)提供協(xié)議內(nèi)的服務(wù)，或退回相應(yīng)的款項，如果造成其他損失，還要賠償消費者相應(yīng)的損失。
3月3日，一家理財直播平臺在直播授課，直播老師教授理財致富的理念。網(wǎng)絡(luò)截圖
多次被監(jiān)管部門處罰
對于財商課的這些問題，監(jiān)管部門其實早已注意到。
2021年8月31日，北京市昌平區(qū)市場監(jiān)督管理局曾發(fā)布對某財商教育運營主體進行行政處罰的聽證公告，公告中稱上述平臺“涉嫌利用科研單位、學(xué)術(shù)機構(gòu)、教育機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會、專業(yè)人士、受益者的名義或者形象做推薦、證明的教育、培訓(xùn)”。
2021年9月14日，北京市昌平區(qū)市場監(jiān)督管理局將上述企業(yè)列入經(jīng)營異常名錄。
今年3月13日，北京市昌平區(qū)市場監(jiān)督管理局一位工作人員告訴新京報記者，此前，已經(jīng)因涉嫌虛假宣傳對前文提到的平臺進行過處罰。
2020年12月，朝陽區(qū)市場監(jiān)督管理局公眾號發(fā)布了當年9月21日—12月20日受理的12345市民熱線及12315熱線中投訴數(shù)量大、解決率低的教育培訓(xùn)機構(gòu)名單，上述互聯(lián)網(wǎng)財商“學(xué)堂”的運營主體之一北京某科技有限公司名列其中。針對該公司的投訴數(shù)量共49件，解決的只有5件。
國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)網(wǎng)站顯示，2021年10月29日，上述公司因違反《反不正當競爭法》相關(guān)規(guī)定，被北京市市場監(jiān)督管理局罰款200萬元。
行政處罰決定書中提到，平臺號稱的“國家高級理財規(guī)劃師、10年基金投資經(jīng)驗的無忌”，真名為張松鵬，2016年參加工作，工作年限遠不足十年，實際具有的是“助理理財規(guī)劃師”職業(yè)資格，而不是“國家高級理財規(guī)劃師”。“曾任CCTV證券咨詢頻道專業(yè)講師的百財”，經(jīng)核實“百財”真名為蘇琪，并未擔(dān)任過“CCTV證券咨詢頻道專業(yè)講師”。
另外，“中央財經(jīng)大學(xué)碩士的阿文”，經(jīng)核實“阿文”真名董博，其簡歷顯示其為專科學(xué)歷。“MBA工商管理碩士的劉凡”，真名劉雅凡，并未取得MBA工商管理碩士學(xué)位。
行政處罰決定書還提到，除了老師的資歷造假，宣傳內(nèi)容也存在夸大其詞。
該公司官網(wǎng)中的“穩(wěn)健好收益，快樂賺錢不擔(dān)風(fēng)險”，該公司承認無法做到“不擔(dān)風(fēng)險”。另外，其官網(wǎng)“穩(wěn)定收益賺錢課”宣傳頁面中有“0成本 穩(wěn)收益 易上手的懶人投資法”的宣傳內(nèi)容，經(jīng)核實該公司稱“0成本”實際應(yīng)為“0交易成本”。2021年11月，該公司因違反《廣告法》的相關(guān)規(guī)定，被北京市朝陽區(qū)市場監(jiān)督管理局罰款40萬元。
行政處罰決定書中提到，該公司在官方微信公眾號上宣傳“關(guān)注我的人，98.6%都變得更有錢”“6節(jié)直播課，讓您的收益比余額寶高15%！”等內(nèi)容，但并未能提供有效證明材料，構(gòu)成對商品做虛假的商業(yè)宣傳的違法事實。
今年3月14日，新京報記者聯(lián)系上朝陽區(qū)市場監(jiān)督管理局，朝陽區(qū)市場監(jiān)督管理局表示，針對上述財商課運營主體違反《廣告法》等違法行為將持續(xù)關(guān)注，一旦發(fā)現(xiàn)將依法依規(guī)進行查處。
多次被曝光，又屢被監(jiān)管部門處罰，財商課亂象問題為何依然存在？陳音江表示，這說明行業(yè)本身不規(guī)范。行業(yè)容易獲利，違法成本又較低，所以每次處罰后亂象依然屢禁不止。
職業(yè)打假人王海從2020年開始關(guān)注財商課亂象。他認為，財商課問題的核心就是騙。“每一個環(huán)節(jié)都在騙。包括老師人設(shè)造假、資歷學(xué)歷造假、盈利效果造假。“廣告語”十二天告別死工資，輕松教會你資產(chǎn)配置”涉及虛假宣傳，老師催促學(xué)員交錢說，“今天報名學(xué)費打5折”，涉嫌違反《價格法》。
王海認為，目前財商課騙局揭露多次依然屢禁不止，原因是監(jiān)管部門的約束能力不夠。監(jiān)管部門不應(yīng)該只按投訴的數(shù)量去處罰，應(yīng)違法必究，客觀、全面地調(diào)查取證，調(diào)查整體的受騙群體，按照財商課商家違法所得進行查處。
新華社2021年在報道中也指出，由于缺乏行業(yè)規(guī)范和相關(guān)監(jiān)管，財商教育市場不斷擴大的同時亂象頗多，除了平臺卷錢跑路外，還涉及夸大宣傳、誘導(dǎo)分期貸款買課甚至“掛羊頭賣狗肉”引導(dǎo)“投資小白”開設(shè)證券賬戶投資股票、基金等金融產(chǎn)品，亟須整治規(guī)范。
老年學(xué)員的維權(quán)困境
當這些老年學(xué)員發(fā)現(xiàn)花錢并學(xué)不到真正的理財知識想退款時，不但維權(quán)、退款的過程充滿艱難，而且大部分學(xué)員拿不到全額退款。
1月底，齊瑞在12315微信公眾號上投訴稱，上述“學(xué)堂”“虛假宣傳誘導(dǎo)老人借錢消費”，需求是全額退款2980元。
2月1日，齊瑞的投訴被來廣營地區(qū)市場監(jiān)管所受理。但就在當天下午，來廣營地區(qū)市場監(jiān)管所執(zhí)法人員回復(fù)齊瑞，經(jīng)過調(diào)解，雙方無法達成一致意見，終止調(diào)解。
兩天后，齊瑞接到該“學(xué)堂”的客服電話，客服表示，齊瑞爺爺聽過課所以無法全額退款，需要扣除課程費用，最后只退了1602元。
劉秀清也聯(lián)系過退費，客服表示只能退1000元。劉秀清認為買課是因為被套路。但客服表示，承諾是老師的個人行為，如果全額退，要拿出老師套路的證據(jù)。“班主任用微信語音套路我的，我沒有錄音，去哪兒找證據(jù)呢？”劉秀清說。
羅烜說，老年人到了一定年齡階段后，與社會脫節(jié)。他們的維權(quán)意識不強，也不善于使用手機，維權(quán)對于他們來說，花費的時間和精力成本很高。
絕大部分聯(lián)系到羅烜的老年人都不敢把套路買課的事告訴家人，害怕因此產(chǎn)生家庭矛盾。何云霞和劉秀清至今也沒告訴家人，何云霞接班主任電話都是到屋外接的。“都是偷著學(xué)的。”
新京報記者發(fā)現(xiàn)，在黑貓投訴平臺上，很多為老年人維權(quán)的都是孩子、孫子輩的年輕人。他們通過老人的聊天截圖，發(fā)現(xiàn)老人是在誘導(dǎo)下購買的課程，并要求全額退費。
上述財商“學(xué)堂”母公司官網(wǎng)顯示，截至2022年11月30日，集團共為超過7510萬學(xué)員提供服務(wù)，覆蓋34個省級行政區(qū)。注冊用戶約為5970萬人，大約有40萬付費學(xué)員。
新京報記者獲取的一份上述學(xué)堂《退費協(xié)議》顯示，獲得退費的學(xué)員將對甲方的商業(yè)秘密（包括但不限于商品價格、優(yōu)惠政策）、課程信息、退款信息等保密信息承擔(dān)嚴格的保密責(zé)任，不得以任何形式將上述保密信息泄露給任何第三方（包括但不限于個人社交平臺或媒體）。
陳音江提到，對于商家的宣傳要提高警惕，不要聽信商家關(guān)于效益的承諾，要對財商課有基本的判斷。財商課只是教授一種知識，每個人對知識的接受程度和很多因素有關(guān)，不應(yīng)該認為接受了培訓(xùn)，就一定可以掙錢。
陳音江建議，如果被騙，要及時收集好相關(guān)的證據(jù)，跟商家協(xié)商解決。如果協(xié)商不成，可以向消費者協(xié)會或者向相應(yīng)的行政主管部門投訴，請求調(diào)解來解決問題。“但是不管老年人還是年輕人，維權(quán)都需要證據(jù)，一定要收集好相關(guān)的證據(jù)。”
（文中齊瑞、劉秀清、何云霞、郝寧、王藝均為化名）
新京報記者 喬遲 編輯 袁國禮 校對 劉越