近日，中國社會科學院社會學研究所發布《新生代農民工生活與心態調查報告》(以下稱報告)，報告顯示，大部分新生代農民工經濟能夠基本自立，但存款較少，理財觀念淡薄，使用網絡借貸比例高。記者采訪多位在城市務工的新生代農民工發現，網絡借貸能夠在一定程度上幫助他們周轉生活窘境，但不受控制的網貸也可能讓他們迷失在高消費的負債陷阱中。

網絡借貸成為備用錢包

每天坐地鐵回家時，小安經常能在地鐵通道看到網貸平臺打出的燈箱廣告，作為曾經的網絡借貸消費者，她對網貸產品鋪天蓋地的花式廣告的情感更為復雜。

小安使用網貸最大的一筆開銷是為了交學費。早年家庭貧困的小安在安徽農村讀完初中后便結束學業，并于2014年和同鄉前往上海打工。做過服飾廠制衣工人、餐館服務員、超市售貨員等工作的她，深刻體會到“學歷這個敲門磚是多么重要”，急切地想要提升自己的學歷。

不安于現狀的小安想要突破頭頂的天花板，卻不知道從何下手。“當時身邊的朋友有人認為我是異想天開，也有人很支持我。”一次偶然的機會，小安在上網時看見提升學歷的彈窗廣告：通過學習，畢業后可以拿到大專學歷，這讓她動了心。

2018年秋季學期之前，小安使用分期付款平臺一次性付清1.6萬元的報名費，拿到了機構發放的學習教材，也感到了每月還貸的壓力。但小安認為，“大專畢業后還可以再申報成人本科，這讓我覺得這些報名費都是值得的，日后可以掙回來。”

和小安一樣，網絡借貸也為古田緩解了在老家貸款買房的燃眉之急。一年前，古田和在深圳電子廠打工時認識的妻子回到湖南老家結婚。今年6月，古田的妻子懷孕，小兩口決定在老家的市區買一套大房子，把父母也接過去住。

盡管貸款買房是當前很多年輕人的選擇，然而如何還上每個月的房貸也成為必須面臨的核心問題。古田的妻子已辭職在家待產，孩子的到來讓他開始重新考慮消費計劃。他給記者算了一筆賬：“現在每月收入4000多元，房貸3000元，還有生活費，孩子出生后也有很大花銷。所以，想到先用網絡貸款緩和一陣。”

花錢變得難以控制

在電子廠打工期間，古田的月薪在4000元到5000元間浮動，加班多的情況下才能拿到更多的報酬。他坦言，過去缺乏存錢的意識，導致現在非常懊悔，難以給家人更好的生活保障。“單身的時候除了給父母寄點錢，剩下基本都用來打游戲、買衣服鞋子，偶爾還有人情開支和送禮，存不下錢。”

妻子待產后，家里的收入來源只剩下古田一人。考慮到已支付的彩禮和買房這兩項大筆開支，以及每月的房貸、孩子出生后的各項費用，古先生只能選擇網貸提前墊付。“現在父母可以幫襯一些基本家用，網貸也只是短期計劃，最重要還是能找到薪酬更高的工作。”

沒有攢下多余的錢，也是小安選擇網貸的主要原因。盡管已經在上海務工4年，但一下掏出1.6萬元的學費仍讓小安犯難。“在沒有負債之前，每個月要寄一半的工資給父母用來蓋房子、治病，以及弟弟的學費和生活費。剩下的工資收入則用來支付在上海的房租、化妝品、以及請朋友吃飯等費用”，小安表示自己早已成為“月光族”。

吳倩雖然沒有投資學習和房產的大額開銷，然而對她來說，“女孩子在吃穿、化妝品上的花銷也是一種投資”。畢業后，吳倩留在北京工作，到手的工資讓她有了更多經濟支配的滿足感，也在花錢上越來越難以控制。

“現在消費主義盛行，打開什么軟件都能實現支付一步到位。工作后我又迷上了化妝，大部分網貸都花在了化妝品、旅游、高檔電子產品上。”兩個月之內，吳倩就摸清了各類網絡借貸平臺的借款額度、還款日期和規則，開通的相關借貸賬戶達10多個，都是用于日常的購物、餐飲等消費。

防止網貸成為無底洞

從2019年7月至今，每個月還錢再借、借了再還，等吳倩反應過來時，累計待還款金額已經達到8萬元，其中1萬多元都是利息。“這種負債帶來的不僅是生存壓力，還有情緒上的焦慮。我想到自己的父母在老家省吃儉用，就非常內疚，特別是還不上的月份就更加難過。”

“父母幫我墊付了一些欠款，剩下的我慢慢還，預計年底可以清空。”吳倩回想起來，那些所謂的身外之物的投資，其實沒有起到任何幫助作用，還加劇了消費欲望。如今換了一份工作、漲了工資的她打算從頭開始。

小安的學歷提升計劃也沒有如她預想的美好，向機構支付學費兩年后，她逐漸醒悟到這份買來的學歷并沒有提供真正的知識，反而讓她因為負債而不敢輕易離職。房租、日常消費和寄回家的費用擺在眼前，小安不得已用以貸養貸的方式維持生計。

“很多網貸平臺我都使用過，每期本金加利息最后會變成大額數字，最后把工資掏空都供不起，只能各個平臺以貸還貸。”小安說。

疫情期間，小安看到朋友在家里利用電腦技術接到很多業務，既能遠程工作又能掙到可觀的報酬，于是咬牙花了6000元報名線下的平面設計和后期剪輯課程。“我知道這會短期內加劇負債，但我已經重新規劃了每個月的消費，省吃儉用把借貸的錢花在刀刃上，相信會有回報的。”小安說。

中南財經大學數字經濟研究院執行院長盤和林認為，理性的超前消費才是合適的消費，新生代農民工由于缺乏理財觀念與相關知識培訓，抵御風險能力較弱，網貸消費為其生活增加了不確定性和不穩定性。因此，新生代農民工應當樹立正確的消費觀，在使用借貸之前有詳細的還款與存款計劃，并尋求一份長期、穩定的工作。

盤和林還建議，相關部門既要完善針對新生代農民工的公共服務，幫助其培育良好的金錢觀念，對其消費預期進行引導，還需要對引發高杠桿率、誘發犯罪的消費貸，使用經濟(信貸政策)和法律手段加以規制。

(應受訪者要求，文中名字均為化名)

劉小燕