中國消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國春）一大早從蘇州坐高鐵趕到上海，就為了去江蘇銀行上海分行存款。隨著多家銀行5月以來集體下調(diào)人民幣存款掛牌利率，為了“吃”到更多利息，乘坐高鐵跨城存款成為年輕一代的理財(cái)新風(fēng)尚。
(資料圖片僅供參考)
跨城存款受推崇
“我選擇了小紅書上廣受好評(píng)的江蘇銀行閘北支行，一進(jìn)去就看到門庭若市，排了一個(gè)多小時(shí)隊(duì)才輪到我辦理存款。”家住蘇州的小杜告訴《中國消費(fèi)者報(bào)》記者，5月初他乘坐高鐵去上海跨城存款，雖然有點(diǎn)折騰，但看到3.5%的存款利率，感覺還是不錯(cuò)的。
小杜給記者算了一筆賬，該行在蘇州的掛牌利率是3.2%，還搶不到，坐高鐵去上海存款，利率多了0.3%。如果存款20萬元，一年就多600元，3年期的話利息多了1800元，銀行還送大米、玉米油等禮品，而蘇州來回上海的高鐵票不到80元。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著越來越多的人在社交媒體分享自己的跨城存款經(jīng)歷，坐著高鐵去存款已成為年輕一代的理財(cái)新風(fēng)尚。
事實(shí)上，跨城存款的做法在儲(chǔ)戶中也早已有之。北京的王小姐熟稔利用利息差進(jìn)行存款的方法進(jìn)行理財(cái)。她告訴記者，有些中小銀行喜歡用高利率吸引儲(chǔ)戶，她經(jīng)常在社交媒體上查看此類信息，看到高息存款產(chǎn)品就下載銀行APP網(wǎng)上辦理。隨著異地存款被監(jiān)管部門禁止，沒法通過網(wǎng)銀辦理異地開戶業(yè)務(wù)，一些儲(chǔ)戶就選擇前往銀行網(wǎng)點(diǎn)所在城市跨城存款。
據(jù)了解，跨城辦理存款流程并不繁瑣，只要帶上身份證就可辦理。在網(wǎng)點(diǎn)辦好銀行卡后，就可以通過網(wǎng)銀將資金轉(zhuǎn)入新開的賬戶，銀行就可以辦理定期存款了。存款到期后，可以直接憑存單和密碼在家附近的網(wǎng)點(diǎn)取錢，不需要再跑去外地。
各地利率差別大
跨城（省）存款的存在，最根本的原因是同一銀行在不同地區(qū)的存款利率有差異。
記者5月24日登錄某城市商業(yè)銀行的APP，發(fā)現(xiàn)該行確實(shí)存在地區(qū)利率差異。以3年期為例，江蘇地區(qū)年利率為 3.1%，但在北京、上海就高達(dá) 3.5%。本金 50 萬元的話，一年利息差達(dá)2000 元，跨城存款要多得利息6000 元。另一家城市商業(yè)銀行的定期存款產(chǎn)品顯示，個(gè)人整存整取3年期利率3.5%（1萬元起），后面明確注明“上海區(qū)域?qū)Ｏ怼薄?/p>
圖為某銀行APP最新的江蘇、上海利率對比。資料圖片
對于這種差異，招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，這主要是不同地區(qū)的市場利率自律定價(jià)機(jī)制商定的存款上浮幅度、上限可能有所不同。同時(shí)，不同地區(qū)存款市場供求關(guān)系、客戶投資偏好和儲(chǔ)蓄習(xí)慣不同，也會(huì)影響存款利率定價(jià)。此外，同一家銀行的不同分支機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)負(fù)責(zé)情況、市場競爭策略存在差異，對存款的需求和定價(jià)自然也會(huì)不同。
據(jù)記者了解，目前很多銀行實(shí)行的是總行統(tǒng)一、分行靈活調(diào)整相結(jié)合的方式。一些銀行會(huì)將利率上浮空間的幅度下放到各地區(qū)支行，各地支行根據(jù)自身的營銷需求和成本控制等方面的情況，自行調(diào)節(jié)幅度。
利率下降成主因
既然這種差異是客觀存在的，為什么跨城存款現(xiàn)在突然火了呢？記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，理財(cái)產(chǎn)品吸引力下降、存款利率下調(diào)是主要因素。
小杜告訴記者，他以前的收入一般是購買銀行理財(cái)產(chǎn)品，收益高，流動(dòng)性也好，就沒怎么關(guān)注存款。2022年以來銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)多次破凈潮，一些新買的理財(cái)產(chǎn)品不僅沒收益，還虧損了本金，只好轉(zhuǎn)向更安全的存款產(chǎn)品。“通過在社交媒體上交流學(xué)習(xí)，我發(fā)現(xiàn)不同地區(qū)利率差異較大，于是就選擇了去上海存款。”小杜說。
在財(cái)經(jīng)評(píng)論員蔣光祥看來，定期存款和大額存單，目標(biāo)群體多是上了年紀(jì)的儲(chǔ)戶，基本屬于絕對的風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，年輕客戶大多是看不上的。現(xiàn)在他們也參與到這個(gè)市場，說明在其他投資領(lǐng)域并沒有獲得他們想要的結(jié)果。
銀行利率的下調(diào)，也帶火了跨城存款。據(jù)了解，自 2022 年以來，存款利率經(jīng)歷了多輪下調(diào)。第一輪是 2022 年 4—5 月份，多家國有銀行和股份制商業(yè)銀行下調(diào)了存款利率，下調(diào)的品種以大額存單為主。第二輪是 2022 年 9 —10 月份，9 月中旬多家國有銀行下調(diào)存款利率，部分股份制銀行同步下調(diào)。10 月份部分地方性中小銀行跟隨下調(diào)了存款利率。今年5月中旬，包括浙商銀行、恒豐銀行、渤海銀行等多家中小銀行（含農(nóng)村信用社）也下調(diào)了人民幣存款利率，調(diào)降幅度不一。記者梳理多家銀行 APP 數(shù)據(jù)，3 年期定期存款利率，中國銀行、工商銀行等國有大行已降至 3% 左右，招商銀行則已降至 2.6%。小杜存款的城市商業(yè)銀行，最新利率也下降了0.1%。
王小姐表示，現(xiàn)在還能提供較高利率的只有一些城市商業(yè)銀行了。但這些銀行普遍網(wǎng)點(diǎn)較少，只能跨城去開設(shè)了網(wǎng)點(diǎn)的城市辦理存款。
蔣光祥認(rèn)為，未來銀行存款利率繼續(xù)下調(diào)應(yīng)是大概率事件。那么，年輕人現(xiàn)在多跑點(diǎn)路，可以鎖定未來三到五年的高利率，何樂而不為？
辦理要因人而異
跨城存款雖然能多收點(diǎn)利息，但這樣的操作方案還是受到一定程度的地理?xiàng)l件限制，因此，有人也戲稱這是“特種兵式”存款——長途奔襲、當(dāng)天往返。而且，跨城存款的交通成本和時(shí)間成本也不可忽視，還要面臨行程安排、車票預(yù)訂、天氣變化等多種不確定因素。
那么，跨城存款會(huì)像之前的村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)存款一樣，面臨本金風(fēng)險(xiǎn)嗎？
“由于消費(fèi)者是在正規(guī)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)辦理的存款產(chǎn)品，50萬元以內(nèi)的資金是受到存款保險(xiǎn)制度保護(hù)的，基本上沒有風(fēng)險(xiǎn)。”董希淼說，收益都是有保障的。但需要提示的是，辦理存款業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，關(guān)注業(yè)務(wù)渠道是否合法、利率水平是否合理等因素，不要隨意委托他人，更不要被高息所誘惑。
在董希淼看來，是否辦理跨城存款還要因人而異。“從長期來看，市場無風(fēng)險(xiǎn)利率下降是大勢所趨。對居民個(gè)人而言，如果資產(chǎn)配置中中長期存款較多，那么收益率可能有所下降。居民應(yīng)平衡好風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系。如果追求穩(wěn)健的收益，在存款之外也可以適當(dāng)配置現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品及貨幣基金等。”董希淼說。