美容貸也稱美麗貸、醫(yī)美貸，是一種支付美容或者整容費用的消費貸款。這本來是一種普通的借貸行為。然而有觀眾反映，一些美容貸似乎變了味。有人在貸款前，被許諾整容后有高薪工作，結果發(fā)現不僅工作沒著落，自己還背上了高額利息的貸款，有的貸款者還是學生，貸款后發(fā)現根本無力償還。那么美容貸的利益鏈上都有哪些環(huán)節(jié)，他們又是如何布下這花樣百出的“美麗陷阱”呢?
以高薪崗位 誘騙少女整容
今年九月中旬，北京市朝陽區(qū)法院對一起美容貸引發(fā)的詐騙案進行了審理。幾名社會人員在網上以介紹工作為幌子，承諾提供月薪5萬元以上的工作崗位。等到年輕姑娘來應聘，他們就以工作需要為由，要求應聘者改善形象，主動領著她們去整容。
急于求職的年輕姑娘被高薪工作吸引同意整容，但是高額的費用她們往往無法承受。這些所謂的招聘人員就會進一步動員應聘者，申請醫(yī)美貸款。高達近10萬元的費用讓娜娜猶豫不決，這時被告許桂郡又口頭承諾，所有的整容費用都由用人單位全額報銷，誘導娜娜接受醫(yī)美分期的網絡貸款。
最終在許桂郡等人的協助下，原本沒有工作的娜娜從兩家網絡貸款平臺貸得8萬元，直接打入整容醫(yī)院的賬戶內，然后又通過支付寶花唄借了5000元，共計支付85000元后進行整容手術。讓娜娜沒有想到的是，做完手術剛要還第一期貸款時，許桂郡等人就開始對她回避不見，在貸款手術前他們說好的高薪職位和公司幫助還款根本沒有兌現。在多次交涉無果后，娜娜選擇了向警方報警。經警方查明，原來這就是一起利用虛假工作誘騙年輕女性貸款的詐騙案。娜娜的貸款被許桂郡等中介方和醫(yī)美醫(yī)院一起瓜分。
每介紹一人做整容手術，許桂郡等人便可以從手術的收益中分得70%。僅北京朝陽區(qū)剛判決的一起案例，涉案詐騙金額就達到近50萬元。上當受騙后，有的受騙者不僅要承受巨大的還貸壓力，還要面對整容失敗的痛苦。
美容貸引發(fā)大量消費糾紛
據了解，近年來，廣東、貴州、湖南等地都發(fā)生了多起以招工為名誘騙年輕女性進行貸款的詐騙案。除了刑事犯罪以外，因為美容貸引發(fā)的消費糾紛也并不少見。今年上半年，我國消費者協會受理美容美發(fā)類投訴16459件，比去年同期增長60%，居消費類投訴第五位，其中一類集中問題是誘導消費者辦理美容網貸。而在一家門戶網站的投訴平臺上相關數據顯示，在醫(yī)美、美容類投訴中，超過20%的投訴內容是美容貸。那么，究竟是什么原因導致美容貸容易引發(fā)糾紛呢?
中央財經大學金融法研究所所長 黃震：放貸款的時候一定要借給合適的人，他必須要有一定的經濟基礎，并且有還款能力。美容貸最重要的是把不合適的金融產品推給沒有承受能力的借款人，導致在金融領域中的信用扭曲，這是最根本的一個問題。
為了獲取高額利潤，年輕人是美容貸瞄準的重點目標之一，那么，美容貸又是如何讓這些還款能力不足的人一步步貸下高額貸款的呢?美容貸里都藏著什么樣的套路呢?不久前，成都市一位19歲的學生小王，對自己的外貌不太滿意，走進了一家美容機構去咨詢。美容顧問建議小王考慮把眼袋做一下，看起來就沒那么憔悴了，并告訴小王她的鼻子有點往下掉，可以用玻尿酸來填充。
小王還是不到20歲的年輕人，而美容顧問卻建議她用祛眼袋手術來讓自己看起來不那么“憔悴”。這樣明顯夸大其詞的說法還是讓小王有點心動，可是接下來解決問題的費用卻十分高昂。兩項費用加起來最高達到6萬多元，這對于小王這樣的年輕人來說是難以承受的，小王表示她拿不出那么多錢，美容顧問馬上建議小王選擇網貸分期付款，并表示分12期一點利息都沒有。
說是辦理分期12期的貸款沒有利息，但是在具體輸入信息的時候，美容顧問會把手機拿到她自己的手里填報，實際分多少期貸款、有無利息等，貸款者本人難以把握。沒有利息、掃掃碼就能貸款。這么好的事背后有什么風險呢?
美容顧問：要填她個人信息，比如她生活在哪里，身邊朋友號碼，親戚的電話號碼這些，避免她不還錢。
考慮到其中的風險，成都市的這位小王最終沒有辦理美容貸?？墒遣⒉皇撬腥硕枷裥⊥踹@樣理智。當消費者無意中走進美容院時，很有可能就面臨著兩方面知識盲區(qū)的風險。
中央財經大學金融法研究所所長 黃震：首先當事人缺乏美容的專業(yè)知識，很多缺乏金融知識，美容貸把這兩個缺乏的知識領域結合起來，可能有很多具有一定欺詐性的內容在里面。
“1元體驗”陷阱 變出8800元貸款
記者在采訪中發(fā)現，這些陷入美容貸糾紛的年輕人有不少還是在校學生。不久前，重慶黔江的一位大學生在網絡上了解到當地的一家美容院在進行1元錢的體驗，她就通過一家銷售網站預約了一次體驗活動，沒想到就一步步陷入了美容貸的陷阱。
大學生 小美：我去了之后，最開始說體驗，然后袪幾個痘辦一個套餐是8800元分期。當時沒有跟我說利息什么的，全部都沒有說。我當時還是懵著的時候，她就拿我的手機進行了辦理，全程也沒有跟我說那些利息什么的。
前前后后幾次下來，小美就在這家祛痘美容院總共辦了16000多元的分期付款，等到還款的時候，她才發(fā)現這分期是有利息的，利息還不低。僅第一次辦理的8800元貸款利息就讓她嚇了一跳。
小美辦理的貸款分別是從幾個不同的平臺貸下來的，然后再分筆還貸。僅從她今年8月其中一筆還貸記錄來看，215元的還款中，手續(xù)費就高達57元，所謂手續(xù)費實質就是利息。158元本金，利息57元，利率達到了36%。也就是每貸款一萬元，每年利息就要付3600元。不僅是小美貸款的這個平臺，記者發(fā)現，在另外一款App下推出的產品，在其產品說明中，就公開寫著貸款利率最高達36%。這樣高的利率是否合法呢?
2020年8月，最高人民法院頒布了新修訂的《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，以中國人民銀行發(fā)布的一年期貸款的利率的4倍為標準作為民間借貸利率的司法保護上限。當前這一利率為年化3.85%，因此當前民間借貸的利率上限為年化15.4%。如果是金融機構發(fā)放的貸款，按照2017年最高人民法院發(fā)布的《關于進一步加強金融審判工作的若干意見》中規(guī)定，年化利率24%是金融貸款受司法保護的上限。
中央財經大學金融法研究所所長 黃震：這個貸款利率達到36%，肯定是違法的，是非法收入，不能得到法律的支持。
像小美這樣的大學生辦理貸款國家早就有明確的限制。2017年，國家銀保監(jiān)會等5部門就下發(fā)通知，禁止小額貸款公司向大學生發(fā)放互聯網消費貸款。在小美貸款使用的這款App里，也明確寫著“本服務暫不對學生開放”。那么，像小美這樣的學生他們的貸款又是怎么辦下來的呢?
大學生 小美：全程只有拍照錄視頻的時候，手機給我，其他過程都沒有讓我參與進去。拍照錄視頻時說，承認本人不是學生，當時我也很疑惑這是什么意思，他們說對自己沒有影響，當時我就信了。
美容機構與中介勾結進行詐騙
學生涉世不深、社會經驗不足，面對有備而來的美容顧問的忽悠，往往容易掉入美容貸的陷阱。那么，放款機構又是如何對貸款者資質進行審核的呢?記者在調查中進一步發(fā)現，這樣的平臺并不是真正的放貸機構，只是一個中介機構。
明修棧道，暗度陳倉。一方面美容機構刻意隱瞞美容貸的高利息，另一方面美容機構與貸款中介平臺合伙通過錄制不真實視頻逃避監(jiān)管。一環(huán)扣一環(huán)，形成了嚴密的利益鏈條，參與其中分享蛋糕，而很多用戶卻為此背上了沉重的債務。
從這些案例看，美容貸背后可能并不美麗，甚至還藏污納垢。一是一些不法分子和醫(yī)美機構誘導甚至欺騙消費者辦理貸款，很多消費者稀里糊涂就背上了債務;二是貸款利率、手續(xù)費等等這些費用，可能存在“變相高息”;三是對貸款者資質的審核，就像走過場。這些亂象，讓一些法律法規(guī)形同虛設。如何有效遏制美容貸亂象，還需要各個監(jiān)管部門協同治理，共同維護消費者利益。愛美之心，人皆有之。但碰到整形、貸款這樣的事，建議消費者先冷靜冷靜，警惕美容貸背后的各種套路。