文｜宋文娟

編輯｜楊芮 袁滿

(相關資料圖)

隨著近期防疫措施的優化，大眾的防護意識明顯增強。無論在大街上還是小區里，佩戴N95口罩的人士明顯增多。與此同時，防疫險這一帶有新冠責任保障的保險產品再一次受到人們的關注。

不過，多家保險公司卻對包含新冠確診責任的保險產品采取了緊急下架和調整策略。

《財經》記者以投保人身份調查了一些互聯網平臺，以水滴平臺為例，12月8日，《財經》記者還能投保唯一一款某安的防疫保險產品。12月9日，該產品已下架。

某中型公司的產品負責人告訴《財經》記者，早上已接到窗口指導，其新冠責任保險產品將于12月10日0時下架。而其他保險公司的防疫產品也基本在近期下架。

12月9日，北京銀保監局發布《關于加強金融支持復工復產相關工作的通知》要求，要求保險公司加快研發新冠病毒傳染病相關保險產品。加快設計開發價格普惠、適宜人群廣泛的新冠病毒傳染病相關責任險種，保障新冠病毒導致的重癥、危重癥和死亡風險。同時，提升“北京普惠健康保”參保人的保障水平，支持保險機構在不提升費率的情況下擴展產品保險責任，提高對新冠病毒導致的重癥、危重癥和死亡風險的保障能力。

緊急下架

在美團平臺，此前其頁面還宣傳一款“9.9元保心安，核酸陽性立賠”的新冠抗疫保，該產品由大地保險承保，保障內容包括新冠抗疫保障金（含無癥狀）1500元，保險期限3個自然月。

12月9日，《財經》記者在美團上再次查詢“新冠防疫保”，網頁頁面已變成“產品優化中，暫不支持購買”。

12月7日晚間，支付寶保險版塊的華泰新冠疫情保障險突然無法支付保費，而到了12月8日在支付寶保險版塊已經無法找到該產品了。同時在幾天前，華泰財險還下架了華泰抗疫保（互聯網專屬）產品。

目前螞蟻保險平臺僅剩下一款防疫保險產品，但該產品列明：不承保無癥狀感染者，同時住院津貼只針對保險公司認可的醫院。

華農保險的抗疫綜合險在今年下半年才上線，不過《財經》記者了解到其涵蓋確診賠付責任的產品已下架。接近該公司的人士坦承，“現在只有保死亡責任的保險產品，之前帶確診和重癥的都下架了，之前上線的產品也沒賣幾單。”

當記者以投保人身份咨詢沃保保險網客服，其回復，“基本上所有的防疫險全部下架了，之前還有一款超過55歲可投保的產品前兩天下架了。”

隨后，客服發來一款頭部公司的防疫險鏈接并稱，“這是我們平臺最后一款防疫險，很快也會下架。”

該產品在健康告知中寫明：如不符合健康告知第1-4條，保險公司不承擔新冠確診津貼及新冠肺炎身故這兩個責任。

據接近該頭部公司的人士透露，此款產品將于本周下架新冠肺炎相關責任，調整時間將從12月14日10點起，調整期間無法出單。

“去年還有好多這種防疫保險產品，現在基本全部下架了，不然的話保險公司都賠穿了。”沃保保險網客服對《財經》記者說。

12月8日，有讀者向《財經》記者透露，某公司承保的涉及新冠確診的保險產品，直接退還了保費，且事先沒有向消費者進行溝通。微信支付的記錄顯示，退款金額39.9元，退款時間12月8日17點35分。

據了解，該產品包括甲乙類傳染病身故保障20萬，甲乙類傳染病確診保障2萬，新冠疫苗預防接種身故/殘疾12萬，新冠疫苗預防接種失敗1萬，交1次，保6個月，保費39.9元。

不過，在一片停售潮中，也有個別大型保險公司選擇重新升級防疫保險產品。據了解，升級后產品將在12月12日上市。

防止高賠付率

對于此輪包含新冠確診責任的保險產品下架潮原因，某保險公司人士透露，主要是現在確診新冠的病例越來越多，預期賠付率比較高，所以緊急下架產品。

上海建緯律師事務所高級顧問王民認為，目前的防疫政策放開之后，未來被確診新冠的概率明顯提升。從保險原理而言，保險公司承保的是一個不確定性風險，當這種風險概率提升到一定程度后，對于保險公司而言，可能就沒有可保性了。因為保險公司將面臨較大的賠付風險，所以保險公司緊急下架這些產品也能理解。

不過在王民看來，停售只能針對新的保險合同，對此前已承保的保險合同，保險公司不能單方面隨意取消。“如果未經通知直接取消保單，將違反保險法要求。”

從其他保險市場情況來看，以中國臺灣地區為例，也曾經歷過與目前大陸相似的情形。2020年底，臺灣產物保險公司賣出全臺第一張防疫保單，因保費便宜且理賠規則簡單而大受追捧，但一個月熱銷逾400萬張后便被提前喊停。2021年5月，臺灣地區疫情陡升，掀起第一波該保單的理賠潮。由于該產品理賠金額達19.6億元，加上費用支出最終大虧8億，對公司償付能力造成影響，導致該保險公司不得不在后續采取增資等措施。

今年以來臺灣市場防疫險理賠持續飆升，上半年賠款破百億，超過保費收入3倍之多；至9月12日，理賠金額已經高達901.76億元，而保費收入合計僅為55.23億元，理賠金額已是保費收入的16.32倍。

事實上，防疫險在國內的發展一直經歷比較多爭議。

9月28日，銀保監會消費者權益保護局發布《關于2022年第二季度保險消費投訴情況的通報》顯示，二季度涉及新冠疫情隔離相關保險等財產險其他保險糾紛投訴2434件，在涉及財產險公司的消費投訴中占比24.22%。

王民認為，從此前的防疫險產品來看，多家公司都是采用“新冠身故、新冠確診、接種意外、隔離津貼”多項責任分列并組合承保的做法。承保實務多通過網上渠道，但環視多家公司的保單措辭，正是在“保險責任的觸發條件”這一核心點上與后續疫情期間出現的情形存在縫隙，加上疏于充分展示免責條款甚至包含了“隱性免責條款”，以及對關鍵詞語未作清晰定義，讓此類業務從簽單承保之時便埋下了誘發爭議的種子。

而另一位保險行業人士也認為，包含新冠確診責任的保險產品可能賠付率會比較高，但是目前不少產品其實只承保新冠肺炎（重型、危重型）的責任，雖然確診的病例很多，但未必大多數都是重型和危重型，所以真正的賠付或許并沒有想像中的惡化得那么嚴重。

也有險企人士認為，防疫險之所以引發爭議，主要還在于產品本身，保險合同關鍵元素（特定用語）在保險條款中未作明確的定義，以至于發生索賠時難以達成彼此認同；另一個原因或是承保公司未能秉持開辦此項業務的初心，即開發這個險種的根本目的是為客戶化解疫情相關的風險。

某險企總精算師坦言，受制于目前銷售導向的經營模式，保險市場上銷售的產品多是高費用低賠付的保險產品，高賠付低費用的保險產品很少，但實際上，高賠付低費用的產品從消費者角度，是有利于解決消費者的風險。從防疫常態化看，疫情相關的風險還會持續存在一段時間。

(作者為《財經》記者)