瞅瞅最近這些熱門話題：“30歲研究生攢100w吃利息云南退休實踐”，在B站吸引幾百萬人觀看，“上海80后夫妻存到300萬后雙雙退休”，引發微博、知乎大量討論。

眼紅的打工人，也默默掏出計算器，規劃如何靠著存款實現“提前退休”。

但稍作估算就會不幸地發現，這一切根本沒有那么簡單。

(資料圖片)

提前退休到底需要多少錢

退休后生活的城市不一樣，消費標準不一樣，需要的存款數額也天差地別。

近期引發關注的兩個“提前退休”案例，一對是存款300萬的上海夫妻，有房有車無貸款，而且不打算要孩子（博主“m寶夫婦躺平日常”），另一個是30歲單身男性，存款100萬，在云南西雙版納租房生活（博主“三十歲退休了”）。在這兩個案例相關的網友評論里，很多都在討論300萬或者100萬的存款到底夠不夠支撐后半輩子的生活。

其實關于“提前退休到底需要多少錢”這個問題，有一個經典算法：當攢夠一年生活費的25倍后，就可以靠4%的理財收益實現退休生活。也就是說，存款達到一定數額后，即便一毛錢養老金都沒有，靠理財帶來的收益也能保障退休后的生活。

舉個例子：你一年的各項花銷是4萬塊錢，當你攢夠100萬的存款，100萬帶來每年4%的理財收益就能覆蓋這4萬塊錢的生活費，然后你就可以靠錢生錢快活度日了。

這個算法被稱為“4%原則”，是一位麻省理工學院的學者分析了美國75年的股市和退休案例提出的。

當下國內絕大部分銀行的定期存款利率都不到3%，要讓理財收益穩定達到4%其實并沒有那么簡單。如果再考慮通脹的因素，4%的收益率也不怎么保險。

盡管沒有完美答案，我們也可以大概算算，如果把4%當做人人都能實現的理財標準，忽略通脹因素，各大城市的“提前退休安全線”。

如下圖所示，把各地統計局公布的人均年消費支出乘以25，得出全國21個超大城市和特大城市的“提前退休個人存款底線”。最高的是上海，需要122萬，最低的哈爾濱需要57萬。

當然，這個存款數只是保證你活在當地的平均線上，離傳說中的“財富自由”還很遠。而且這只是個人存款，如果計算家庭存款，還需要把老人、孩子等家庭成員一起算上，有多少人就乘以幾倍。

按照國家統計局公布的《居民消費支出分類（2013）》，“人均消費支出”的統計口徑包含食品煙酒、衣著、居住、生活用品及服務、教育文化娛樂、醫療保健等。其中“居住”一項包括了房租、裝修、水電燃氣物業費等，但不包括房貸。也就是說，上面的存款數額只適用于租房生活或者有房無貸的情況。

按照這個算法，存款300萬的上海夫妻已經完全達標了，但評論區卻有很多人認為“300萬遠遠不夠”，“在上海少一千萬不行。”

爬取了相關評論后，我們發現，討論300萬不夠的內容幾乎都與“孩子”和“房子”相關。有人強調養娃成本高，“只要有孩子就不要談存多少退休，除非不要孩子”，也有人認為，雖然沒孩子，錢是夠花了，但老年生活抗風險能力太差。

在B站的相關視頻下面，還有一條很扎心的高贊評論：“很多人對300萬沒概念很正常，因為掙不到”。

確實，討論300萬夠不夠可能真的是“替別人瞎操心”，因為對大多數人來說，在30歲左右攢下足夠退休的錢，那可真的太難了。

攢下提前退休的錢有多難

上面我們根據“人均消費支出”計算了退休需要的錢，那存夠這些錢又需要多長時間？這就需要用到統計局公布的另一個數據——“人均可支配收入”。

人均可支配收入指城鎮居民家庭人均可用于最終消費支出和其它非義務性支出以及儲蓄的總和，包含工資性收入、經營性凈收入、財產性凈收入和轉移性凈收入。

這里我們用“人均年可支配收入-人均年消費支出”計算人均每年可用于儲蓄的金額，再用提前退休所需要的存款數除以每年的儲蓄金額，得出不借助他人支援的情況下，實現提前退休需要的最短年份。結果如下：

所有21個大城市中，實現同城提前退休夢想最短的是——北京。即便最短，也需要35年。而且別忘了，這是不考慮房貸的情況下。

而時間最長的昆明，居然需要93年，也就是說如果想今年退休，得從1930年就開始存錢！

上面的計算方法是在同一個城市工作和退休的情況，如果考慮到另一種方式：先在高收入的城市工作攢錢，再找一個消費水平低的城市退休養老，那情況就很不一樣了。

我們以存錢速度最快（即人均可支配收入與人均消費支出差距最大）的北京為例，雖然北京工作、北京退休需要35年，但北京工作、哈爾濱退休的話，這個時間可以縮短到18年，這意味著一個年輕人如果22歲本科畢業后開始在北京工作，連續工作18年不被老板開掉，放棄生育，放棄買房，在40歲前往哈爾濱租房，就實現提前退休。

以上雖然是我們通過統計局數據進行的粗略估算，但基本上可以說明提前退休的難度。

來自其他機構的調查數據可以和這個結論相互印證。富達國際和螞蟻財富聯合發布的2021年《中國養老前景調查報告》中，年輕一代（18-34歲）平均每月儲蓄金額是1624元，退休儲蓄目標中位數是150萬元，算下來達到退休儲蓄目標需要77年,比用統計局數據算出來的更加難以實現。

也許正是因為提前退休很難，這些在公開自己退休生活的博主才吸引了如此高的流量。

實現提前退休，然后呢？

上海存款300萬退休的主人公在視頻里說到：“緊繃的神經在這一段時間徹底放松，早上再也不會被鬧鐘徹底吵醒，晚上再也不用看著手機，生怕錯過客戶老板的信息。每天睡到自然醒，自由支配屬于自己的時間，身體和靈魂都徹底自由了。”讓無數打工人羨慕不已。

她的視頻記錄下自己和老公如何“過充滿煙火氣的生活”：做飯、健身、做衛生、打游戲，每天的開支的確都不高。

另一位UP主“三十歲退休了”在視頻里展示了從去年10月到今年1月的賬單明細，我們對這四個月的賬單匯總分析后發現，這位博主退休后的收入來源，除了存款利息，還有一大部分是自媒體平臺的收益，合計占比43%。

B站評論區里，有網友認為這位UP主找到了生活的意義，開心做自我；有網友認為這樣精打細算的生活根本算不上什么財富自由；也有很多人敏感地意識到UP主其實并沒有躺平養老，而是“換了個賽道卷”，“從原來的單位離職變成自媒體打工人而已”。

從這兩位博主的例子看，“提前退休”的生活至少意味著兩方面，首先是保持低物欲的生活，其次是用一些接近“工作”的事填充自己的時間，做自媒體也好，做別的什么也好，沒有了賺錢的壓力，更能享受賺錢的快樂。起碼，他們已經擁有了“選擇的自由”。

而對于心心念念“提前退休”，卻還離目標無比遙遠的你我來說，我們此刻為了存錢的精打細算、低欲望生活，更多是出于無奈。

作者｜鏑數李璋 設計丨鏑數陳力維 編輯丨赤耳 出品丨騰訊新聞谷雨工作室

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