來(lái)源：北京商報(bào)

作者： 李秀梅

曾經(jīng)，作為健康險(xiǎn)市場(chǎng)的“C位”產(chǎn)品，重疾險(xiǎn)撐起了保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)與價(jià)值。如今，面對(duì)惠民保、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的“圍剿”，重疾險(xiǎn)告別了往日的耀眼，逐漸被邊緣化。

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曾經(jīng)的主力產(chǎn)品如何在市場(chǎng)爭(zhēng)得一席之地，重疾險(xiǎn)如何贏得更多消費(fèi)者青睞？實(shí)際上，從保障內(nèi)容到產(chǎn)品定價(jià)，行業(yè)的探索從未停止。9月24日，北京商報(bào)記者注意到，近期多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)聯(lián)合多家保險(xiǎn)公司推出了百元買百萬(wàn)保額的短期重疾險(xiǎn)。相較于傳統(tǒng)的長(zhǎng)期險(xiǎn)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品主打高杠桿和低價(jià)格。這些產(chǎn)品與長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)有哪些本質(zhì)區(qū)別？高杠桿產(chǎn)品能否成為市場(chǎng)主流？

新形態(tài)重疾險(xiǎn)涌現(xiàn)

2021年，重疾險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)歷了一次重大轉(zhuǎn)折——重疾險(xiǎn)新舊定義切換。自2021年2月起，保險(xiǎn)業(yè)開始銷售基于《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》開發(fā)的重疾險(xiǎn)。在產(chǎn)品更替之際，保險(xiǎn)公司狂售老款重疾險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)彼時(shí)迎來(lái)了“高光時(shí)刻”。但進(jìn)入新定義時(shí)代后，重疾險(xiǎn)便進(jìn)入了一個(gè)持續(xù)低迷期。新舊定義切換后，產(chǎn)品銷售呈現(xiàn)斷崖式下滑，至今未能走出低谷。

曾經(jīng)作為健康險(xiǎn)市場(chǎng)“C位”的重疾險(xiǎn)，如今卻面臨著被邊緣化的困境。尤其是隨著惠民保、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)等產(chǎn)品的興起，它們以較低的保費(fèi)和廣泛的保障范圍吸引了大量消費(fèi)者，對(duì)重疾險(xiǎn)市場(chǎng)形成了“圍剿”之勢(shì)。重疾險(xiǎn)告別了往日的榮光，逐漸失去了在市場(chǎng)中的主導(dǎo)地位。

在重疾險(xiǎn)市場(chǎng)整體低迷的背景下，百元百萬(wàn)保額短期重疾險(xiǎn)的出現(xiàn)，以極致的杠桿率成為破局的最大變量。9月24日，北京商報(bào)記者注意到，近期多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)聯(lián)合保險(xiǎn)公司推出了百元買百萬(wàn)保額的短期重疾險(xiǎn)；如螞蟻保聯(lián)合眾安保險(xiǎn)等推出了“健康福·百萬(wàn)重疾（保1年）”；8月，首信保險(xiǎn)代理聯(lián)合泰康在線同樣推出了“安心保·百萬(wàn)重疾險(xiǎn)”等。

從產(chǎn)品形態(tài)來(lái)看，這些產(chǎn)品以高保額低保費(fèi)為賣點(diǎn)，主要為一年期產(chǎn)品；以某款產(chǎn)品為例，30歲有社保男性，選擇100萬(wàn)保額基礎(chǔ)責(zé)任方案，每月僅需繳納79元，附加輕/中癥保障責(zé)任，整體月繳保費(fèi)仍控制在100元以內(nèi)。產(chǎn)品介紹顯示，該產(chǎn)品160種重疾確診即賠50萬(wàn)元現(xiàn)金，用于收入補(bǔ)償及康復(fù)支出，同時(shí)提供0免賠的50萬(wàn)元重疾醫(yī)療保險(xiǎn)金，覆蓋住院、手術(shù)及靶向藥等費(fèi)用。

北京聯(lián)合大學(xué)商務(wù)學(xué)院金融系教師楊澤云告訴北京商報(bào)記者，短期重疾險(xiǎn)在一定程度上緩解了重疾險(xiǎn)“貴”的問(wèn)題，可以使重疾保障惠及更多人群，特別是利用互聯(lián)網(wǎng)流量，增加客戶群體，擴(kuò)大了重疾保險(xiǎn)的覆蓋面。同時(shí)，這種擴(kuò)大覆蓋面的重疾險(xiǎn)，也讓更多人接觸保險(xiǎn)、認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)、理解保險(xiǎn)，培育了保險(xiǎn)公司未來(lái)的潛在客戶。為保險(xiǎn)公司提供了低成本的獲客場(chǎng)景，后續(xù)可以由此營(yíng)銷其他保險(xiǎn)以及家庭其他成員的保險(xiǎn)。

哪類更值得入手

一直以來(lái)，保障期限20年、30年，乃至終身的長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)是市場(chǎng)主流，目前各家險(xiǎn)企推出的短期重疾險(xiǎn)與傳統(tǒng)長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)相比有哪些根本區(qū)別？?jī)烧呤雰?yōu)孰劣？

實(shí)際上，從字面意思來(lái)看兩者之間僅僅是保險(xiǎn)期間不同，但由此導(dǎo)致的產(chǎn)品定價(jià)、保障責(zé)任、承保條件、適合人群均有很大差別。

楊澤云向北京商報(bào)記者分析，長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)由于保險(xiǎn)期間較長(zhǎng)，且為了讓客戶根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力投保，在定價(jià)時(shí)通常采用均衡保費(fèi)的方式，在保險(xiǎn)繳費(fèi)期間，每年保費(fèi)都不變。客戶根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力，既投保合適的保險(xiǎn)保障額度，也有能力續(xù)交保費(fèi)，以維持保單效力。而短期重疾險(xiǎn)雖然在客戶年輕時(shí)保費(fèi)較低，但隨著年齡的增加，保費(fèi)水平也會(huì)快速增加。

除了漲價(jià)問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)渠道的短期重疾險(xiǎn)也存在年齡增大后無(wú)法續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)。楊澤云提到，短期重疾險(xiǎn)要想持續(xù)獲得保險(xiǎn)保障，需要每年投保，且保險(xiǎn)公司可能需要每年核實(shí)客戶的身體健康狀況，一旦不符合承保條件，則可能需要加費(fèi)承保甚至遭遇拒保。

談及兩類產(chǎn)品的選擇，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長(zhǎng)李文中指出，長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)主要適合家庭經(jīng)濟(jì)支柱、預(yù)算較充足和健康風(fēng)險(xiǎn)保障需求較高的人；短期重疾險(xiǎn)主要適合那些資金相對(duì)緊張的人、有特定重疾保障需求的人，如剛工作的年輕人、希望獲得惡性腫瘤保障的帶病人群等。

短期產(chǎn)品能否成為市場(chǎng)主流

近年來(lái)，普惠型醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品以極快的速度占領(lǐng)市場(chǎng)，同樣具有低價(jià)特點(diǎn)的短期重疾險(xiǎn)能否成為重疾險(xiǎn)市場(chǎng)主流？

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，高杠桿的短期重疾險(xiǎn)雖然具有價(jià)格優(yōu)勢(shì)，但傳統(tǒng)長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)的功能無(wú)法被替代。

在楊澤云看來(lái)，短期重疾險(xiǎn)難以成為主流，一方面在于其件均保費(fèi)有限，保險(xiǎn)公司難以主推此類產(chǎn)品；另一方面，其保費(fèi)隨年齡增長(zhǎng)、續(xù)保的不確定性等因素，難以滿足客戶長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)保障的需求。

“長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)仍然是大多數(shù)家庭健康保障的基石，而短期重疾險(xiǎn)類似百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，可以成為眾多客戶的入門保障或者是長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)的補(bǔ)充。”楊澤云補(bǔ)充道。

眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人龍格同樣提到，長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)不會(huì)被市場(chǎng)拋棄。在龍格看來(lái)，在人口老齡化不斷深化的背景下，長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)可以為個(gè)人和家庭緩解疾病帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于個(gè)人和家庭來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)保障的出發(fā)點(diǎn)就在于以確定的支出化解未來(lái)的不確定性，長(zhǎng)期險(xiǎn)的“終身保障+儲(chǔ)蓄功能”不可替代，尤其對(duì)家庭支柱和高負(fù)債人群至關(guān)重要。

此外，龍格指出，未來(lái)長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)需轉(zhuǎn)型，如融合健康管理服務(wù)、細(xì)化分層設(shè)計(jì)，以適應(yīng)醫(yī)療成本上升和消費(fèi)需求變化。