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老百姓(行情603883,診股)“錢袋子”里的錢都投去了哪里？答案是存款。央行最新公布的2022年全年金融統計數據顯示，人民幣存款數據以全年新增26.26萬億的數額，創下歷史年度新增存款的新高。其中，住戶（即居民）存款增加17.84萬億元，成為存款多增的主要來源。

1月12日，融360數字科技研究院分析師劉銀平接受經濟導報記者采訪時表示，“2022年存款利率整體呈下降趨勢，老百姓存錢意愿上升。”正如數據所示、專家所言，經濟導報記者近日走訪調查了解到，元旦過后，商業銀行紛紛迎來“攬儲”開門紅，包括國有大行、股份行、城商行等在內的商業銀行今年1月大額存單發行量明顯提升，同時滿足不同儲戶需求的存款產品收益也頗為“吸睛”。

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大額存單利率有優勢

城商行產品豐富“吸睛”

新年過后，“降準、降息或不會缺席”的2023年貨幣政策定調后，低利率環境下，能提前鎖定收益的中長期大額存單有多難買？經濟導報記者走訪濟南多家商業銀行一探究竟。

“現在發售的有大額存單嗎？”

“幾年的？”

“三年期的，利率多少？”

“三年期大額存單年利率3.1%，我需要查一下現在還有沒有額度。若有額度，三年期的需要你提供信息，上報白名單后，在白名單內才能買。一年期和兩年期的額度相對比較充裕。”

在位于濟南市歷下區的一家建設銀行(行情601939,診股)營業網點，大堂經理對經濟導報記者的咨詢進行了詳細解答。據悉，目前該行在售的大額存單有3個期限，一年期和兩年期的年利率分別為2.0%、2.5%。相比而言，三年期的年利率較為可觀。

國有大行需進白名單才能購買中長期大額存單，其他銀行情況如何呢？在位于濟南市甸柳社區附近的齊魯銀行(行情601665,診股)，經濟導報記者看到該行顯示屏顯示“2023年第1期一年期大額存單、2023年第1期兩年期大額存單、2023年第1期三年期大額存單均已售罄”。

另外，青島銀行(行情002948,診股)濟南支行一家營業網點理財經理1月12日告訴經濟導報記者，“我行目前面向新資金的三年期大額存單正在發售。”1月5日左右，浦發銀行(行情600000,診股)上線新客專屬大額存單40億元，7日內濟南的新開戶客戶可購買。為何銀行頻頻發售新資金、新客戶專享產品？一家大型國有銀行工作人員透露，“我們現在每月是考核凈新增，跨行轉入的資金能享受的福利較多。”

從利率水平來看，城商行要相對高一些，其中齊魯銀行三年期大額存單年利率3.3%，兩年期和一年期分別是2.8%、2.3%。青島銀行新資金專享三年期大額存單，以及浦發銀行面向新客的三年期大額存單年利率同為3.3%。

不過，省內城商行的大額存單利率水平也不盡相同，東營銀行1月發售的三年期大額存單年利率3.5%，另外還發行有市場較為少見的五年期大額存單，年利率達3.75%。泰安銀行還發售有三個月個人大額存單、六個月個人大額存單，年利率分別為1.9%和2.1%，截至1月13日還有剩余額度可購買。其中，泰安銀行六個月大額存單利率水平已高于國有大行一年期存款產品，相當“吸睛”。

同樣是存款產品，為何大額存單自面市以來被火爆搶購，主要還是緣于其高于普通定存的利率水平，因此受到了大部分儲戶的青睞。

例如，同樣是三年期，濟南建設銀行大額存單年利率3.1%，普通定存低了0.1個百分點為3.0%。在齊魯銀行，一年期和兩年期的大額存單，均比同期限的定期存款利率高出0.05個百分點：一年期大額存單年利率2.3%，一年期5萬元起的普通定期和1萬元起的新客存款則為2.25%；兩年期大額存單年利率2.8%，同為兩年期的新客和5萬元以上普通客戶的定存年利率為2.75%。

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春節前后居民及企業存款需求增加

“若搶不到大額存款，普通定期存款的利率也是較為可觀的，能保本保收益這是關鍵。”濟南退休職工朱秀珍在與經濟導報記者交談時表示，“這兩年，剛習慣了買理財，結果又看不懂行情了。近期我在國有銀行、股份行、城商行購買的理財都有不同程度的虧損。其中在一家大型股份行購買的理財產品，一天虧100多，轉進去一周左右我就提前贖回了。”

據了解，元旦過后，商業銀行發售的不同類型的定期存款產品利率水平也頗吸引眼球。例如，浦發銀行濟南一家營業網點工作人員向經濟導報記者推薦該行的定期存款，1萬元起，3年期，年利率3.25%。

上述接受采訪的銀行從業人員不約而同地表示，2022年兩波理財“破凈潮”后，不少客戶都贖回了，現在更傾向于存定期、搶大額存單。這一點央行的最新統計數據也有體現。

根據央行公布的最新數據，2022年全年人民幣存款增加26.26萬億元，同比多增6.59萬億元。其中，住戶存款增加17.84萬億元，非金融企業存款增加5.09萬億元，財政性存款減少586億元，非銀行業金融機構存款增加1.38萬億元。由此可見，存款多增最明顯的是住戶。

▲存款類金融機構境內存款/住戶存款余額（作圖：融360數字科技研究院，數據來源：人民銀行）

“2022年，由于經濟增長壓力較大，資本市場表現低迷，再加上特殊背景下居民收入增長速度放緩，老百姓投資風格趨向于保守，存錢意愿上升，就連高門檻的大額存單都成了香餑餑。”在劉銀平看來，存款利率經歷了兩輪大幅調整，由市場定價自律機制約束，大型銀行牽頭下調利率，帶動銀行業存款成本率整體下降。整體來看，銀行長期存款、高成本存款利率下調空間相對較大，銀行攬儲成本有所下降。

▲銀行網點定期存款各期限平均利率走勢（數據來源：融360 數字科技研究院）

根據融360數字科技研究院監測的數據，2022年12月銀行網點整存整取存款一年期平均利率為2.059%，兩年期平均利率為2.561%，三年期平均利率為3.118%，五年期平均利率為3.024%。和2021年末相比，一年期平均利率上漲0.8BP，兩年期平均利率下跌4.3BP，三年期平均利率下跌10.1BP，五年期平均利率下跌2BP。

劉銀平分析，從利率走勢來看，2022年定期存款中短期利率呈上漲趨勢，長期利率呈下跌趨勢，9月份均經歷一輪全面下調，但四季度利率有所反彈。從利率走勢來看，和定期存款不同，大額存單各期限平均利率均呈下跌趨勢，不過四季度也略有回升。

“2023年貨幣政策或延續穩中偏松態勢，市場利率呈下行態勢，銀行業凈息差水平也仍在收窄，存款利率仍有下調空間，高成本存款、長期存款利率的下調空間更大。”劉銀平告訴經濟導報記者，1月初，多家地方性銀行集體下調定期存款掛牌利率，應為行業集體約定行為，不過1月份為攬儲高峰季，春節前后居民及企業存款需求增加，各類銀行存款利率走勢暫不明朗。