中國基金報記者 萊拉

2022年對于普通投資者難言輕松，無論是投資股票、基金還是銀行理財，收益率想要跑過房貸利率都面臨不小的挑戰。針對今年市場的現狀，不少投資者表示：“提前還房貸才是今年最好的理財方式”。

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每年年底向來都是銀行客戶提前還房貸的高峰期，不過今年年底提前還房貸辦理尤為“困難”。由于還貸客戶數量超載，有的銀行提前還貸已經排隊到2023年6月，此外，不少銀行還關閉了手機銀行app提前還貸的功能，要求房貸客戶必須到線下的個貸中心辦理提前還貸。

提前還貸排隊半年

2022年，無論是投資股票、基金還是銀行理財，收益率想要跑過房貸利率都面臨不小的挑戰。年末的銀行理財破凈潮更是讓銀行理財客戶大規模流失，對于流出的現金，不少投資者表示與其放在理財里虧損，不如提前還房貸。

一位提前還房貸的受訪者告訴記者：“我2020年6月在建行辦理的房貸，利率當時給的是6左右，比今年的房貸利率高太多了，加上手里也有些閑錢，現在什么理財收益率能穩定地比6高呢？想了想，還是決定提前還房貸吧。”

上述提前還貸的受訪者并不是個例，據成都地區某國有銀行客戶經理透露，就成都地區而言，最近提前還房貸的客戶數量明顯激增。由于提前還貸火爆，各家銀行的提前還貸申請都需要預約，預約處理時間在2-6個月不等。

據該客戶經理透露，就成都地區而言，中農工建交五大國有行已經預約到了2023年3月以后；成都銀行、中信銀行等城商行和股份制銀行也預約到了2023年2月以后，其中，華夏銀行已經預約到了2023年6月以后。

除了預約、排隊等待時間長而外，由于提前還貸過于火爆，不少銀行還關閉了手機銀行app提前還貸的功能，要求房貸客戶必須到線下個貸中心辦理。前述受訪者表示，之前他在建行的房貸還能通過手機app線上操作提前還貸，而現在這個功能已經關閉，提前還房貸需要去到營業廳線下預約辦理。

據記者了解，就成都地區而言，除了建行外，工行、中行、農行等國有大行都要求客戶到線下預約辦理提前還貸申請，而客戶提出提前還貸申請后，還需要等待銀行審核。此外，個別銀行提前還貸的申請材料中，要求客戶就提前還貸的具體情況進行書面說明，書面說明的具體形式和內容未作要求。

違約金是銀行客戶提前還房貸時需要繳納的一項費用，據上述客戶經理介紹：“提前還房貸的違約金因人而異，通常情況下是貸款總額的1%，但也有的提前還貸沒有違約金，具體情況需要查詢客戶的貸款合同。”對此，前述提前還貸的受訪者則表示：“比起違約金，我更關心什么時候能還款。排隊時間越久，積累的利息遠超違約金了。”

利率下調、資產荒等多因素導致提前還貸

談及年底還貸潮的原因，一位資深銀行人士向記者表示，今年LPR多次下調，全國多地也多次下調房貸利率，目前全國統一的首套住房商業性個人住房貸款利率下限為4.1%；相較而言，過去三年購房的購房者則為產生“高位站崗”的感覺，覺得自己“貸虧了”，所以產生提前還貸的想法。

1月5日,中國人民銀行網站消息，人民銀行、銀保監會發布通知，決定建立首套住房貸款利率政策動態調整機制。其中，新建商品住宅銷售價格環比和同比連續3個月均下降的城市，可階段性維持、下調或取消當地首套住房貸款利率政策下限。

上述銀行人士認為，政策面的持續刺激，讓不少購房者產生今年房貸利率還會持續下降的預期，這種預期也會刺激購房者提前還貸的行為，進而加劇了年底的這波提前還貸潮。

此外，“今年以來資產荒的現象，讓懷揣現金的投資者的投資行為更加保守；投資者會發現無論是哪類資產最終收益率都難以覆蓋房貸的利息，投資端的資產荒也是導致客戶提前還貸的重要原因之一。”該銀行人士稱。

談及客戶提前還貸對于銀行機構的影響，一位城商行銀行人士坦言：“按揭貸款是銀行的核心優質資產，借款人提前還貸對銀行的營收、利潤的影響都是負面的。現在，需要靠經濟刺激政策扭轉這種現象。”

一位分析師人士也告訴記者，凈利息收入為銀行所收取貸款利息與支付的存款利息之間的差額。通常來講，利率上升時銀行從貸款中獲利比其存款利息成本上升更快，因此，利率上升的宏觀環境往往對銀行有利。“今年以來房貸利率的持續下行，加之明年房貸利率還將持續下行的預期，將會給銀行機構帶來一定的挑戰。”該人士稱。

編輯：小茉