隨著金融行業整體進入強監管時代,消費金融行業的監管政策不斷出臺,整體監管體系也日趨完善。行業整體進入了規范發展的新時期,這也對消費金融從業機構的風控效率和技術創新提出了更高的要求。中騰信及小花錢包憑借強大的風控技術實力入選《消費金融風控創新白皮書》案例。

中騰信全流程風控系統成為風控創新典范

《消費金融風控創新白皮書》(下稱《白皮書》)，是國內第一份聚焦于消費金融行業風控技術創新的研究報告，由金融城與麻袋研究院于7月9日聯合發布。《白皮書》選取了消費金融行業不同類型的六大案例，如傳統銀行的代表工商銀行、互聯網銀行新網銀行、電商金融巨頭螞蟻金服和京東金融、消費金融科技服務企業中騰信等，通過以上企業在風控方面的實操應用，分析技術創新的融合發展趨勢。

《白皮書》指出，近年來消費金融市場發展迅猛，除了持牌的銀行、消費金融公司之外，還吸引了各種類型的互聯網金融機構涌入市場。過度消費、惡意欺詐、重復授信等行業亂象也伴隨而生，給消費金融行業帶來陰影。遏制市場亂象，強化風險控制成為企業生存發展的關鍵。

強監管環境下，各類消費金融參與主體比拼的不再是速度和規模，而是風控和質量。中騰信作為風控技術創新的領先企業，利用其自主研發的全流程風控系統及子公司小花金服自主研發的RiskAI風險識別系統，不斷提升風控效率和水平，是其中的典范。

中騰信是專注于消費金融領域科技服務的創新型、專業化、互聯網化服務機構，注冊資本1.83億元，2014年1月由中信產業投資基金管理有限公司等主體共同投資成立。

作為消費金融科技服務企業，中騰信非常重視風控技術實力的鍛造。基于大數據分析建模、機器學習及前端生物識別技術，中騰信自主研發了包括反欺詐偵測系統、決策引擎系統及催收系統在內的全流程風控系統，為多家金融機構及P2P提供風控技術輔助服務。

在大數據技術應用上,中騰信與征信及數據機構、互金協會信用信息共享平臺和運營商合作,并結合自身多年業務數據積累,形成億級風險數據沉淀，以大數據為技術支持,通過多種手段交叉驗證用戶信息的真實性, 將欺詐行為防范于發生之前。同時,通過聚類算法分析相似性行為,依賴行為數據發掘深度網絡關系,更有 效地實現復雜環境下的反欺詐。

在生物識別技術方面，中騰信是消費金融領域第一個成熟應用聲紋識別技術的公司。中騰信聲紋識別系統，可以針對不同風險點，建立起對應場景的黑名單、聲紋庫，結合反欺詐規則，豐富聲紋識別策略預警，現已達到一般場景識別秒級響應的超高效率和極高識別準確率。

中騰信聲紋識別系統架構

貸中管理是資產質量控制的中堅力量，中騰信基于大數據多重驗證建立了貸中決策引擎系統，通過風險預警、風險排查和風險處置三大模塊提供風險監控服務。

中騰信貸中決策系統架構

催收是資產質量控制的最后防線，中騰信急于大數據及機器學習技術的復合應用建設了以催收管理系統為中心，對接智能外呼、智能質檢、客戶呼叫中心等多個外圍系統，大幅提升催收作業效率，改善催收時效。

中騰信全流程風控系統將欺詐風險和信用風險的防范細化至客戶借款的全生命周期，從貸前、貸中、貨后各環節防范風險。自2014年以來，系統設置欺詐及信用風險規則上千條，信用風險模型及欺詐風險模型數十個，為多家信托公司及銀行提供風控技術輔助服務，資產質量控制水平在同業名列前茅。

小花錢包RiskAI系統演繹極致風控效率

2015年，中騰信設立子公司小花互聯網金融信息服務有限公司，通過主打產品小花錢包APP，為金融機構及P2P提供市場獲客及智能風險識別輔助技術服務，業務涵蓋信用卡分期及消費借款輔助服務。

小花錢包自主研發RiskAI系統，利用生物識別和機器學習技術，結合云計算和大數據模型，已實現“即刻申請，實時輔助審批，合作機構快速放款，隨借隨還”的極致金融體驗。

在生物識別方面，小花錢包致力于人臉識別技術運用實踐。在人臉識別環節，小花錢包要求用戶根據提示完成眨眼、張嘴、搖頭等隨機動作，并與用戶拍照上傳的身份證照片進行有效核實，確保人證合一，有效識別虛假、冒用身份行為。

在欺詐識別方面，小花錢包通過與多家第三方征信機構合作，利用多維度的征信信息對用戶進行交叉核實與畫像,杜絕批量集中的惡意欺詐風險。 同時，小花錢包 RiskAI 風險識別系統還可以隨著用戶行為對應人數的增加，不斷調整策略,，持續迭代模型, 定期進行優化調整。

平均每天處理2萬件業務，件均處理時效3-5分鐘的超高處理效率，且能夠維持全天候穩定運行，借助RiskAI在業務環節的高效應用，小花錢包大幅度降低運營成本，進而真正讓利給用戶。同時，小花錢包使用云計算平臺搭建RiskAI系統，所有服務均支持7x24小時穩定運行，能夠隨時隨地服務用戶。

2017年小花錢包與生物識別技術合作機構一同入選MIT Technology Review(麻省理工科技評論)的金融科技人臉識別應用案例。同年，小花錢包還入選為中國人民銀行金融研究所互聯網金融研究中心組織編寫的金融科技專著《金融科技:發展趨勢與監管》經典案例。

風控技術創新，既是消費金融企業發展的內生動力，也根源于監管政策和外部市場環境的不斷變化。大數據、云計算、人工智能等技術已在中騰信相關創新風控系統中深度應用、融合發展，并能夠在應用過程中不斷“自我升級”，實現風控技術的進一步突破，這也為中騰信消費金融業務平穩健康發展提供了強大的技術保障，是中騰信成為中國領先的消費金融科技服務企業的重要的進階石。

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